低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无人驾驶航空(kōng)器保险市场的新机遇。

近 日，深圳(zhèn)发布全国(guó)首个无人驾驶(shǐ)航空器第三者责任保险(xiǎn)示范性条款，被业内视为未(wèi)来无人驾驶(shǐ)航空(kōng)器“交强险”的雏形。

上(shàng)海证券报记者自业内了解到，保险公(gōng)司(sī)通过产品创新和服务升级(jí)，正积(jī)极布局这一新(xīn)兴市场，为无人机用户提供全面的风险保障。而随(suí)着相关法规逐步完善、市场逐渐(jiàn)成熟，低空经济相关(guān)保险有望“起飞”。

市场对(duì)低空经济相(xiāng)关保险保障

需求热切

低空经济的(de)巨大发展潜力，带来了市场对相(xiāng)关(guān)保险保障的(de)迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显示(shì)，截至2023年底，我(wǒ)国
已有超(chāo)126万架无(wú)人机，同比增长约32%。2023年，我国(guó)民用无人机(jī)累计飞行超2300万(wàn)小时。

险企在这方面已(yǐ)有布局。记者(zhě)获悉，目前保险公司开办无人驾驶航空器保险的主要险种有机身损失保险、第(dì)三者责任保险和(hé)飞手责任保险。此外还有紧急救援和搜(sōu)索保险、现场污(wū)染责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时，保险业也在加大对低(dī)空(kōng)经(jīng)济领域保险的开发力度。比如，平安(ān)产险创(chuàng)新推出“平(píng)安低空(kōng)经济护航者”综合保(bǎo)障方(fāng)案。该负责人表示，未来平(píng)安产险将开(kāi)展实现涵(hán)盖(gài)无人机、直升机和eVTOL 等多种低空经济航空(kōng)器的全方
位保障；探索涵盖(gài)机上人员职业过失(shī)风险、产品质量缺(quē)陷、机场缺陷和网络安全等延伸风险，还将探索贴近(jìn)企业实际(jì)研发与应用场景(jǐng)的风险(xiǎn)需求。

行业(yè)发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市场前景广阔，但无人驾驶航空器保险市场发展(zhǎn)仍面临诸多(duō)挑战。记者走访多家保险公司调研发现，此前(qián)几年，无人驾驶航空器保险(xiǎn)市场发(fā)展(zhǎn)“遇(yù)冷”。

以太平洋产险湖北分公(gōng)司为例，该公司2020年至2023年10月(yuè)全省无人(rén)机承保用户(hù)22家，保费58.2万元(yuán)，赔款21.3万(wàn)元，赔付 率43.5%。虽然效益(yì)较(jiào)好(hǎo)，但承保数量少、保费规模小，与该省2600余(yú)家无人驾驶航空器主(zhǔ)体市场的拥有量(liàng)相比严重不(bù)匹(pǐ)配(pèi)。

关(guān)于无人驾驶航空器保险遇冷的(de)原(yuán)因，有大型保险公司(sī)武汉市分公司人士表示，首先(xiān)，国家相关法律法规支持保护力度(dù)仍待提高。202生活的瞬间记叙文2年以前，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面(miàn)的法规，只有少数几个部门(mén)和地方出台过相关规定。其次，无人驾驶航空器市场的复杂(zá)性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保险公司(sī)也缺乏相应的风险研判及承保理赔经验，从而导致无人驾驶航空器保险成为保险公司业务发展中(zhōng)的(de)“鸡肋”。再其次，缺乏科学(xué)健全的(de)管理(lǐ)机制。无(wú)人驾驶(shǐ)航空器保险至今尚未建立起科学合理的 承保(bǎo)理赔机制以及风险管控体系，业务尚处在探索阶段。有(yǒu)的产品甚至还出现了单机保(bǎo)费大于机身价值的情况，这也(yě)是广大用户望“保(bǎo)”却步的原(yuán)因之一。

从技术上来看，影响无(wú)人驾驶航空器保险发生活的瞬间记叙文展的(de)因素还有飞行(xíng)操作者的(de)不可控性(xìng)、承保和理(lǐ)赔定损审核较困难(nán)、保险责任难以准确判断、承保缺乏统一(yī)标识(shí)等。

无人(rén)驾驶航空(kōng)器保险

有望步入(rù)新阶段

低空经(jīng)济(jì)有(yǒu)望成为保险公司未(wèi)来业务发展新的增长点。中国生活的瞬间记叙文民航
局(jú)数据显示，到2025年，中国低空经济的市场规模预计(jì)将达到1.5万亿元，到2035年更是有望(wàng)达到3.5万亿元。新应用场景、新技术的(de)不断涌现也意味着更多风险(xiǎn)的衍生，低空经济保险由此被视为险企重要新蓝海(hǎi)。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我国首部针对无人驾驶航空器的(de)行政法规《无(wú)人驾(jià)驶航空器飞(fēi)行管理暂行条例》（下(xià)称《条例》）于(yú)2024年(nián)1月1日起施行。《条例(lì)》规定，使用民用无(wú)人驾驶航(háng)空器从事经营性飞行活动(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空(kōng)器从事非经营性飞(fēi)行活(huó)动，应 当依法投保责任保险。

多地也相继发布鼓(gǔ)励低空经济发展的措施，明确要求保险公司(sī)开发无 人驾驶(shǐ)航空器保险。近期发布的《深(shēn)圳市支持(chí)低空经济高质量发展的若干措施》明确鼓励保险公司开发针对物流、载人、城市管理等低空商业应用(yòng)险种，扩大无人驾驶航(háng)空器保险覆盖范围和商业场景(jǐng)契合度，建立风险覆盖广泛的无人驾驶航
空器保险(xiǎn)服务体系。

此次深圳发布的《无(wú)人驾驶航空(kōng)器(qì)第(dì)三者责(zé)任(rèn)保险（深圳地区(qū)）示范性条款》及附加条款，也(yě)被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政(zhèng)策和标准 能够促进低空经济发展 ，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的(de)保险条
款，徒增用户成本。”工业和信息化(huà)部信息(xī)通信经济专家委员会委员盘和林认
为。

业(yè)内人士建议称，保险公司要结合实际，合理确(què)定(dìng)保险费率(lǜ)。利用大(dà)数据分析技术深度挖掘相关数据，结合无人机操作者的飞行经验、操作特点(diǎn)、安(ān)全意识等建立风险评估模型(xíng)，量(liàng)化各项(xiàng)风(fēng)险的影响(xiǎng)程度(dù)，进一步提高预测(cè)准确性。确定风(fēng)险因素(sù)的相对权重(zhòng)后，以个(gè)性
化方式制定保险费率。此(cǐ)外，管理部门应加(jiā)强市场
监(jiān)管，规(guī)范竞争行为，防止
恶意抬(tái)高或降低费率的无序竞争，促进无人机(jī)保险(xiǎn)市场健康(kāng)发展。

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