支付行业将迎重要监管细则“金融
消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银(yín)行支付机构 监督管理条例实施细则
（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）向社会公开征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施(shī)细则》细(xì)化了(le)去年(nián)12月发(fā)布的《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机构行(xíng)政许可工作公开透明、流程规(guī)范，确(què)保(bǎo)新旧支付(fù)业务分(fēn)类方式平稳(wěn)过渡，细化用(yòng)户权益保(bǎo)障机(jī)制，对(duì)用户资料和交易记录保管时(shí)限(xiàn)、收费(fèi)调整(zhěng)等提出明确要求。

细化注册资本要求

加强对非银行支付机(jī)构的监管是支付监管体系的重要组成部分。截至去年末，全国支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿(yì)元，分别占(zhàn)全国电子支付业务总量的
约八成和一(yī)成(chéng)，服务超10亿个人和数千万(wàn)商户。

注册(cè)资本(běn)方面，根据此前《条例》规定，设立非银行支付机构的注册资本最低限额(é)为人(rén)民币(bì)1亿(yì)元，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支付机构中，约有(yǒu)超30家支付机构未满足实缴资本1亿(yì)元的监管(guǎn)要(yào)求，包括(kuò)北京和卡支付科技有限公司、江苏爱 心消费支付服(fú)务有限公司等。

此次(cì)《实施细则》对“注册资本要求”做出了详细解释，并按相关(guān)规则注册(cè)资本需要附加 提高。比如(rú)，仅在
住所所(suǒ)在地从事本实施细则第五十七条规定的支(zhī)付(fù)交易处理Ⅰ类业务的，注册资本最低限额无需附加(jiā)。经营地域范围(wéi)在其住(zhù)所所(suǒ)在地以外每增(zēng)加1个省、自治区、直辖市(shì)的(de)，注册资本最低限(xiàn)额附(fù)加值增加(jiā)人民币500万元。经(jīng)营地域范围超过20个省、自治区、直辖市的，注册资本最低限额附加(jiā)值(zhí)为人民币1亿元。

“《实施细则》对支(zhī)付机构注(zhù)册资本金并没有‘一刀切’，而是根据业务范围(wéi)、牌(pái)照类型和地域范围做出细化，机构针对自(zì)己实际情况(kuàng)以及各业务类型风(fēng)险对应调整，这(zhè)符合行业发展规律及(jí)机(jī)构诉求。同时，也意味着(zhe)未来 业务规模越大(dà)的支付机(jī)构，需要的注册资本金(jīn)投入就(jiù)越多。”博通咨询金融行业首(shǒu)席分(fēn)析师
王(wáng)蓬博对《证(zhèng)券日(rì)报》记者分析道(dào)。

今年3月份，央行官网
更新非银行(xíng)支(zhī)付机构重大事项变更许可信息显示，央行同意财(cái)付通 支付科技有限公司（以下简称“财付通(tōng)”）增(zēng)加注册资本至153亿 元。财付通为(wèi)微信支付、QQ钱包的运营主体。微(wēi)信(xìn)支付、QQ钱包所需(xū)的支付牌照美股三大指数集体高开 谷歌A类股涨超11% 英特尔跌近10%和银行通道的技术(shù)支(zhī)持均由财(cái)付通提供。

“对(duì)照《实施细则》相关规定来看，不难(nán)理解此前财付通(tōng)的增资(zī)动作。总体来看，支付(fù)机构违规成本和(hé)安全(quán)性都大幅度 提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王(wáng)诗(shī)强对《证券日报》记(jì)者表示：“《实(shí)施细则》提高了(le)支 付机构(gòu)的申请门槛，并进(jìn)一(yī)步(bù)明确了控股股(gǔ)东定义(yì)，压(yā)实了控
股股(gǔ)东的责任。这有利于(yú)净化支付行业，防(fáng)患于未然，促进行业健(jiàn)康发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强调，《条例(lì)》施行前已按照有关(guān)规定设立的非银(yín)行支(zhī)付机构，应(yīng)当在过渡期结(jié)束(shù)前达到《条例》及(jí)《实施细则》关于非银行支付机构设立条件以及净(jìng)资产与备(bèi)付金日均余额比例的规(guī)定(dìng)，过渡期结束(shù)达不到规定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施细则》施行日至其(qí)支付业务许可证有效期(qī)截止日，过渡期不满12个月的，按(àn)12个月计。

以支付业务许可证换证(zhèng)为例，到今(jīn)年7月份，将(jiāng)有部分支付机(jī)构面(miàn)临支付(fù)业(yè)务许可证换证(zhèng)。比如，山(shān)东运(yùn)达(dá)电子商务有限公司、广州合利宝支付科技有限公(gōng)司等(děng)机构的支付牌照有(yǒu)效期至2024年(nián)7月9日，

“《实(shí)施细则》设置了充足过渡期，并(bìng)考虑了相应的平滑过渡方案(àn)，不会对支付机构(gòu)业务连(lián)续性和用户体验产(chǎn)生影响，确美股三大指数集体高开 谷歌A类股涨超11% 英特尔跌近10%e='color: #ff0000; line-height: 24px;'>美股三大指数集体高开 谷歌A类股涨超11% 英特尔跌近10%保支付行业健康发展。”中国（上海）自贸区研(yán)究院金融研究(jiū)室(shì)主任(rèn)刘斌对《证券日报(bào)》记者(zhě)称。

此外(wài)，《实施细则》细化了用户权(quán)益保(bǎo)障机制、收费调整应提前30日公示等要(yào)求，并(bìng)明(míng)确用户资(zī)料和交易记(jì)录保(bǎo)管时限。

刘斌认为，《实(shí)施细则》贯彻(chè)了“平稳过渡”原则(zé)，并向机构提出了适度的要求，未来支付(fù)行(xíng)业将迈向高质量发(fā)展阶段。

“《实施细则》对支付机构相关(guān)规定细 化调整的同时，金(jīn)融消保正刻入(rù)机构基因。”在王蓬博看(kàn)来，《实施细(xì)则》细(xì)化机(jī)构对(duì)用(yòng)户权益保(bǎo)障机制，比(bǐ)如收费调整公示要求等。建议支付机构从内部多方面完善相关制度(dù)。

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